התהליך
מומלץ בחום לקבל אישור למשכנתא לפני חתימת חוזה הרכישה. בניגוד למדינות אחרות שבהן רכישת דירה יכולה להיות "מותנית במימון", חוזה רכישה לנכס בישראל נחשב סופי לאחר חתימתו.
כמו כן חשוב לציין שבנק יאשר לווה על בסיס אחוז מהערך המוערך של הנכס. שמאי לעתים קרובות מעריכים נכסים במחירים נמוכים יותר, ומסיבה זו, מומלץ לעתים קרובות לדעת בדיוק מה הנכס שווה לפני חתימת חוזה הרכישה, על מנת לקבוע בדיוק כמה כסף הבנק יהיה מוכן להלוות עבור המשכנתא.
נמצאתם מתאימים ללקיחת משכנתא
מוסדות ההלוואות בישראל בדרך כלל מאשרים בקשות למשכנתאות על בסיס הכנסותיו של לווה. נכסי הלווה יכולים לתרום במקרים מסוימים, אבל ההכנסה היא גורם הרבה יותר רלוונטי לאישור המשכנתא. ערבויות (בארץ או בחו"ל) עבור המשכנתא יכולות לשמש גם במקרה שבו ללווה אין הכנסה מספקת.
אפשרויות למשכנתאות
ישנן מספר אפשרויות זמינות ללקיחת משכנתא. משכנתאות ניתנות במטבעות שונים כמו שקל, דולר ומטבעות זרים נוספים. עבור כל מטבע, ישנן מספר אפשרויות להלוואה. הבחירה של המשכנתא שלכם צריכה להיות מותאמת אישית ביחס למספר גורמים, כולל: המטבע של ההכנסה שלכם, אילוצים תקציביים, סיכון ועוד. משכנתאות בדרך כלל מתפרשות לתקופות של עד 30 שנה.
עלויות נלוות למשכנתא
השוואת ובחירת האפשרות הטובה ביותר למשכנתאות יכולה להיות מאתגרת. במשכנתאות רבות ישנן עלויות נסתרות אשר יכולות להגדיל באופן משמעותי את העלות הכוללת של ההלוואה. יועצי משכנתא יכולים לייעץ לכם לגבי האפשרות החסכונית ביותר ולעזור לכם להימנע ממלכודות של מערכת המשכנתאות הישראלית.
ריבית קבועה או ריבית משתנה?
יש מגוון רחב של אפשרויות קבועות ומשתנות, כאשר לכל אחת יש יתרונות וחסרונות משלה. לווים צריכים להיות זהירים כדי להבין את המונחים האלה, מפני שההגדרות הן שונות לעומת המשכנתאות בחו"ל.
פירעון מוקדם
בכמה מהמשכנתאות בישראל ישנם קנסות על פירעון מוקדם במקרה שהלווה רוצה לשלם מראש את המשכנתא או למכור את הנכס לפני שהמשכנתא נגמרת. בדרך כלל, על משכנתאות בריבית משתנה אין קנסות. על משכנתאות בריבית קבועה בדרך כלל יש קנס קטן יותר אם תקופת הנעילה של הריבית קצרה יותר.
כמה כסף אפשר ללוות?
מוסדות ההלוואות בישראל יוותרו בדרך כלל על 75% ממחיר הנכס אם מדובר ברכישת הנכס הראשונה של הקונה. הבנקים ילוו 70% ממחיר של נכס אם זה לא הנכס הראשון של הקונה ואם הקונה אינו בעלים של נכסים אחרים. הבנקים ילוו 50% ממחיר של נכס עבור נכסים שניים (או נכסים לצורך השקעה). גם לווים שאין להם תעודת זהות ישראלית מוגבלים ל-50% מימון.
כמה צריך לשלם כל חודש?
הטבלה הבאה מראה כמה הלווה ישלם מדי חודש עבור משכנתא של 1,000,000 שקלים המתפרשת על פני 20, 25 ו-30 שנה.
תשלומי משכנתא חודשיים למשכנתא של 1,000,000 ש"ח:
שיעור הריבית 3.5% 5% 6.5%
20 שנה 5,800 ₪ 6,600 ₪ 7,456 ₪
25 שנה 5,006 ₪ 5,846 ₪ 6,752 ₪
30 שנה 4,490 ₪ 5,368 ₪ 6,321 ₪